A szakértők a kamatok csökkenését jósolják.
Ukrajnában viszonylag könnyű kölcsönhöz jutni, ám annál nehezebb attól „megszabadulni”. A hitelkérdés mindig is akut téma volt, ugyanis sokaknak ez egyfajta kényelmes eszköz jelent az üzletvitelhez vagy a szükséges vásárlásokhoz. Mások számára azonban a hitelek valódi adósságrémálommá váltak nehéz anyagi helyzetük vagy pénzügyi alulképzettségük miatt.
Bujdosó Ivett
Annak ellenére, hogy Ukrajnában közel két éve háború zajlik, a lakosság és a vállalkozások hiteleket vesznek fel, a bankok pedig speciális programokat dolgoznak ki számukra.
Amint azt Alina Kompanec, az Unex Bank marketingigazgatója elmondta, a fogyasztói hitelezés idén április óta érezhetően felpörgött. Mint kifejtette, az Ukrán Nemzeti Bank statisztikái is tükrözték a magánszemélyek hitelállományának dinamikus növekedését.
„Különösen dinamikusnak bizonyult az október, amikor 4,3 milliárd hrivnyával nőtt a fogyasztási hitelek állománya. Összességében ez a mutató aligha nevezhető kiemelkedőnek, tavaly ugyanis zsugorodott az állomány” – mondta Kompanec.
A növekedés nagy része az egy éven belüli lejáratú fogyasztási hitelek terhére alakult ki. Ide tartoznak a hitelkártyák, a különféle részletfizetési programok és a készpénzes kölcsönök. Csak októberben ez az állomány 3,1 milliárd hrivnyával nőtt. További egymilliárd hrivnya portfólió-növekedés mutatkozott a jelzáloghitelezés következtében.
„A hiteligény növekedését tapasztaljuk, ezzel szemben a háború kezdete óta romlott az általános kép a hitelfelvevők fizetőképességét illetően. Ez idő alatt megnőtt az eladósodottság” – fogalmazott a bankár.
Dmitro Zamotajev, a Globus Bank lakossági üzletágának igazgatója elmondta, a legelterjedtebb fogyasztási hitelek a termékvásárláshoz és a hitelkártya használatához kapcsolódnak. A szakértő megjegyezte, az összes áruvásárlási hitel több mint 80 százalékát 10-50 ezer hrivnya összegben adják ki 3-12 hónapos futamidőre. Ezek szerkezetében több mint 70 százalékot tesz ki a háztartási gépek beszerzése, 20 százalék bútorvásárlásra, 10 százalék egyéb termékek megvásárlására fordítja a kért összeget.
A lakosságot számos lehetőséggel kecsegtetik
Hitelkártya és készpénzes fizetés, nagyösszegű hitelek több éves futamidővel és néhány ezres kis „mellékes” fizetés előtt. Bankok és mikrofinanszírozási szervezetek, fedezet nélküli könnyű pénzszerzés – a lehetőségek száma szinte végtelen. Fontos azonban mindenekelőtt tanulmányozni a kölcsönszerződés összes feltételét és az apró betűs részeket, hogy ne kerüljenek adóssággödörbe.
A legelterjedtebb hiteltermékek ma a hitelkártyák, a készpénzes kölcsönök és a részletre szóló lehetőségek. Célok alapján mindenki kiválaszthatja a számára optimális „megoldást”.
Sok polgárnak van hitelkártyája. A bankok gyakran a fizetési kártyákkal együtt adják ki azokat, hogy az ügyfeleket a felvett pénzeszközök felhasználására csábítsák, még akkor is, ha az eredetileg nem állt szándékában. Ezeknek a kártyáknak van egy bizonyos összegű hitelkeretük, melyek visszafizetésére a legtöbb banknál türelmi idő vonatkozik. Tehát amennyiben a teljes kölcsönzött összeget bizonyos napon vagy adott időpontig visszaküldi, a limit felhasználásáért nem számítanak fel kamatot. Ellenkező esetben a tartozás összegére havi kamatot halmoznak fel, és törlesztőrészletet is meghatároznak. Az ilyen hitelek éves kamata bankonként változik, és átlagosan 30-40 százalékot tesz ki.
Késedelmes fizetés esetén a bank bírságot és kötbért számíthat fel. A háború alatt és annak befejezését követő harminc napon keresztül azonban az ügyfél nem tartozik felelősséggel a hitelezővel szemben a fogyasztási kölcsönből eredő kötelezettségek teljesítésének késedelme esetén. Leegyszerűsítve: a bírság és a kötbér nem halmozódik fel. Ami viszont nem törli a kölcsön kamatfelhalmozását.
A hitelkártya birtoklása egy másik népszerű hiteltípushoz vezet – a részletfizetéshez. Ennek vonzereje a részletfizetési kamat hiányában vagy az alacsony kamatban rejlik. Ezzel az eszközzel a megvásárolt termék költsége több egyenlő részletben fizetendő vissza.
Veszélyesek lehetnek a mikrofinanszírozási szervezetek
A készpénzhitel gyakori, ám nem mindig biztonságos lehetőség a forrás megszerzésére. A készpénzes kölcsön esetében általában magasabb a kamat, mint a kártyás hitelkeret felhasználása esetén.
Az ukránok gyakran fordulnak mikrofinanszírozási szervezetekhez készpénzhitelért, ezek a nem banki pénzintézetek ugyanis viszonylag kis összegeket (akár 15-20 ezer hrivnya) biztosítanak rövid lejárati időre, általában legfeljebb 30 napig. Az ilyen mikrohitelt gyorsan, minimális dokumentumcsomaggal és a hiteltörténet alapos ellenőrzése nélkül adják ki. A fő veszélyt azonban itt a magas kamatlábak jelentik.
A pénzintézetek honlapján elméletileg fel kellene tüntetni a hitel teljes költségét minden jutalékkal és kiadással együtt, a valós éves kamatlábat, a feltételeket és összegeket, a végtörlesztés feltételeit, a hitelezési feltételek megsértése esetén járó büntetéseket. A valóság azonban ennek az ellenkezőjét bizonyítja.
Ezen túlmenően az ilyen szervezetek kifejezetten hirdetik, hogy rossz hiteltörténettel rendelkező állampolgároknak adnak kölcsönt, akiket a bankok általában elutasítanak. Ezért ezeket rendszerint kétségbeesett ügyfelek keresik fel.
Az Opendatabot szerint negyedévente nő az ukránoknak kiadott mikrohitelek száma. 2023-ban a lakosság átlagosan 650 ezer mikrohitelt vett fel havonta. Így az első félévben 3,9 millió mikrohitel került kibocsátásra, összesen 18,4 milliárd hrivnya értékben. Összehasonlításképpen: 2022 egészében ez az összeg 23,9 milliárd hrivnya volt.
A jó hír az, hogy novemberben a parlament törvényt fogadott el a mikrohitel-kamatok korlátozásáról. A törvényjavaslat előírja, hogy a fogyasztási hitel maximális napi kamata nem haladhatja meg a napi 1 százalékot. Ezen túlmenően a dokumentum célja, hogy korlátozza a hitelezőt abban, hogy a hitelszerződésben nem meghatározott kifizetések behajtását követelje.
Nem valószínű azonban, hogy a polgárok abbahagyják a csábító mikrohitelek felvételét, de az új szabály legalább kis mértékben megvédi őket attól, hogy további zárt adósságkörbe kerüljenek.
Olcsóbbá válhatnak a hitelek
Dmitro Zamotajev, a Globus Bank lakossági üzletágának igazgatója úgy véli, hogy az NBU diszkontrátájának 16 százalékra történő csökkentése arra ösztönzi a kereskedelmi bankokat, hogy vizsgálják felül az áruvásárláshoz kínált fogyasztási hitelek feltételeit.
Előrejelzése szerint december végére várható a fogyasztási hitelek kamatcsökkentése, ami főként a kiskereskedőkkel kötött egyedi partnerségi programokra vonatkozik majd az újév előtti értékesítés részeként.
Folyamatosan frissülő háborús hírfolyamunkat ITT találja.
